رتبه بندی اعتباری

صاحبان کسب و کارهای کوچک باید توانایی انجام چند وظیفه و تخصص را به طور همزمان داشته باشند این وظایف شامل تنظیم استراتژی برای یک سال پیشرو شرکت و معامله با مشتری و مدیریت کارمندان و مسائل داخلی شرکت است. اما با این همه مشغله کاری اصلا غافلگیر کننده نیست که از امکان استعلام نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت از طریق موسسات اعتبارسنجی آگاهی نداشته باشند.  

بر طبق گزارشات اخیر موسسه اعتبارسنجی اکسپرین در آمریکا، تقریبا 50 درصد از صاحبان کسب و کارهای کوچک اظهار کردند که درک کافی از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت ندارند. آن ها نمی دانند که با استعلام نمرات و گزارش اعتباری شرکت باری از دوششان برداشته خواهد شد و دیگر نیازی به صرف زمان و هزینه زیاد برای تعیین میزان اعتبار شرکت های طرف قرارداد و همکاران تجاریشان نیست. با این حال، به محض اینکه کسب و کار رشد می کند. دانستن نمره اعتباری شرکت و از آن مهم تر بهبود و حفظ آن برای تداوم موفقیت شرکت ضروری است.

اما نمره اعتباری خوب شرکت چیست؟ ( امتیاز اعتباری )

همانند نمره اعتباری اشخاص هر چقدر نمره اعتباری شرکت از لحاظ مقدار عددی بیشتر باشد. شرکت در موقعیت مالی بهتری قرار خواهد گرفت. از طرفی دیگر هر چقدر این مقدار کمتر باشد. شرکت به ندرت واجد شرایط دریافت وام و مزایای حاصل از اعتبار خواهد شد.

چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می گذارند؟ ( رتبه بندی اعتباری شرکت )

نمره اعتباری شرکت درست همانند عکس های فوری، تصویری واضح و روشن و البته بسیار سریع از سلامت مالی شرکت ارائه می دهد. نمره اعتباری شرکت تحت تاثیر عوامل متعددی مانند سوابق پرداخت های گذشته قرار می گیرد. پرداخت منظم و به موقع صورت حساب ها در نمره اعتباری بالاتر انعکاس خواهد یافت که به اعتبار دهندگان نشان می دهد که بنگاه شما دارای جریان نقدی مثبت و سالم است. علاوه بر پیگیری پرداخت ها، مسائلی مانند پرونده های قوه قضایی می توانند اثر منفی بر نمره اعتباری شرکت شما داشته باشند.

آگاهی از نمره اعتباری شرکت مزایای بسیاری دارد. اما میان دانستن و درک نمره اعتباری تفاوت بسیاری وجود دارد. درک عواملی که بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می گذارند برای بهبود و حفظ نمره اعتباری بسیار ارزشمند است.

چرا دانستن نمره اعتباری شرکت اهمیت دارد؟ ( استعلام بانکی استعلام معوقات بانکی استعلام چک برگشتی )

اگر یک مشتری یا شرکت دیگر قصد همکاری تجاری با شما داشته باشد. احتمالا نمره اعتباری شرکت شما بر تصمیمات ایشان تاثیر خواهد گذاشت. بنابراین با استعلام گزارش اعتباری شرکت از موسسات اعتبارسنجی شما همیشه نصویری کامل از آنچه اعتباردهنده مشاهده می کند در اختیار خواهید داشت. نمره اعتباری شرکت فقط به هنگام دریافت اعتبار از بانک اهمیت ندارد بلکه بر تصمیم و انتخاب شرکتی که قصد همکاری تجاری با شما دارد تاثیر خواهد گذاشت.

با استعلام گزارش اعتباری توسط موسسات اعتبارسنجی، تامین کنندگان، شرکای تجاری و یا حتی رقیبان می توانند سابقه اعتباری هر شرکتی را در هر زمان و در هر مکان و با کمترین هزینه مشاهده کنند. به عنوان یک صاحب کسب و کار، شما باید انتظار هر اتفاق غیر منتظره ای را داشته باشید. اما با کمک ابزارهای موسسات اعتبارسنجی، دیگر نیازی نیست که بر شانس خود تکیه کنید و تصمیمات خود را فقط بر مبنای شانس اتخاذ کنید.

چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می گذارد؟ ( رتبه بندی اعتباری )

با استعلام گزارش اعتباری بنگاه، به دیدی کامل از اعتبار شرکت تان دست می یابید. گزارش اعتباری شما را در درک آن چه بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می گذارد یاری خواهد کرد. عواملی مختلفی وجود دارد که می توانند تاثیر منفی بر گزارش اعتباری شرکت شما داشته باشند که حتی ممکن است باعث عدم صلاحیت شما در دریافت وام شوند. در زیر مثال هایی از عوامل تاثیرگذار آورده شده است:

• اقساط معوق وام ها و کارت های اعتباری موجود
• وجود چکهای برگشتی
• داشتن سطح بالایی از بدهی
• قراردادهای ضمانت

استعلام بانکی

پنج مشخصه اعتبار سیستمی است که توسط وام دهندگان برای سنجش اعتبار وام گیرندگان مورد استفاده قرار می گیرد. این سیستم پنج مشخصه وام گیرنده و شرایط وام را  می سنجد و احتمال عدم بازپرداخت وام و ریسک ضرر و زیان مالی ناشی از آن را برای وام دهنده تخمین می زند. این پنج مشخصه عبارتند از: شخصیت ((character، ظرفیت (capacity)، سرمایه (capital)، وثیقه (collateral) و شرایط (conditions).

اولین  Cشخصیت است که توسط سابقه اعتباری متقاضی نمایش داده می شود.

دومین C ظرفیت است که توسط نسبت بدهی به درآمد متقاضی محاسبه می شود.

سومین C سرمایه است که مقدار پولی است که متقاضی دارا می باشد.

چهارمین C وثیقه است که یکی از دارایی های وام گیرنده است و می تواند به عنوان تضمینی برای بازپرداخت وام در نظر گرفته شود.

پنجمین C شرایط است که هدف وام، مقدار وام و نرخ بهره وام را در نظر می گیرد.

5 مشخصه اعتبار) رتبه بندی اعتباری )

5 مشخصه اعتبار، روش ارزیابی وام گیرنده با استفاده از مقیاس های کیفی و کمی است. وام دهندگان ممکن است گزارش اعتباری، نمره اعتباری، صورت درآمد و اسناد دیگر مرتبط با موقعیت مالی وام گیرنده را بررسی کنند و اطلاعات وام را در نظر گیرند.

5 مشخصه اعتبار: شخصیت ( رفتاراعتباری )

اگرچه این مشخصه شخصیت ((character نامیده می شود. اولین C به طور خاص بیانگر سابقه اعتباری است که شهرت وام گیرنده یا ردیابی سوابق بازپرداخت بدهی ها تعریف می شود. این اطلاعات درگزارش اعتباری وام گیرنده نمایش داده می شود. ( استعلام بانکی )

گزارش اعتباری حاوی اطلاعات جزئی در مورد مقدار وام های متقاضی و نحوه بازپرداخت اقساط وام در گذشته است. موسسات اعتبارسنجی( سامانه اعتبار سنجی ) اغلب اطلاعات را برای 7 تا 10 سال حفظ می کنند. اطلاعات این گزارش ها به وام دهندگان کمک می کند ریسک اعتباری وام گیرنده را ارزیابی کنند. موسسات اعتبار سنجی از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری اشخاص برای ایجاد نمره اعتباری استفاده می کنند. نمره اعتباری ابزاری است که وام دهنده پیش از مشاهده گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی استفاده می نماید. هر یک از وام دهندگان استانداردهای خود را دارند و حداقل نمره اعتباری مورد نیاز برای اتخاذ وام را تعیین می کنند. این مقدار برای هر وام دهنده ای متفاوت است. قانون کلی این است که هر چقدر نمره اعتباری وام گیرنده بالاتر باشد احتمال دریافت وام بیشتر است. وام دهندگان همچنین به طور منظم از نمره اعتباری به عنوان ابزاری برای تنظیم نرخ بهره و شرایط وام استفاده می کنند.

5 مشخصه اعتبار: ظرفیت ( توان مالی رتبه بندی اعتباری گزارش اعتباری )

ظرفیت، توانایی وام گیرنده برای بازپرداخت وام است که با مقایسه درآمد در برابر بدهی سنجیده می شود و نسبت بدهی به درآمد وام گیرنده را ارزیابی می کند. وام دهندگان نسبت بدهی به درآمد را با استفاده از فرمول جمع بدهی های کل ماهانه تقسیم بر درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می نمایند. هر چقدر نسبت بدهی به درآمد متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط شدن او برای وام جدید بیشتر است. بسیاری ار وام دهندگان ترجیح می دهند که نسبت بدهی به درآمد 35% یا کم تر باشد. وام دهندگان قبل از تایید درخواست وام علاوه بر بررسی درآمد، به مدت زمانی که یک متقاضی در شغل فعلی خود مشغول به فعالیت است و ثبات شغلی او در آینده نگاه می کنند.

5 مشخصه اعتبار: سرمایه ( نمره اعتباری امتیاز اعتباری )

وام دهندگان همچنین سرمایه ای که وام گیرنده برای هر سرمایه گذاری در نظر می گیرد را بررسی می کنند. هر چقدر سهم سرمایه گذاری وام گیرنده بیشتر باشد. احتمال عدم بازپرداخت وام کاهش می یابد. برای مثال وام گیرندگانی که در هنگام خرید خانه می توانند پیش پرداخت انجام دهند. معمولا آسان تر وام مسکن دریافت می نمایند.

5 مشخصه اعتبار: وثیقه ( رتبه بندی اعتباری )

وثیقه به وام گیرنده در تضمین وام کمک می کند و به وام دهنده این اطمینان را می دهد که اگر وام گیرنده وامش را پرداخت نکند وام دهنده می تواند با استفاده از وثیقه مقداری از پول خود را بازپس گیرد. بنابراین اینگونه وام ها از نظر وام هندگان در دسته وام های کم ریسک قرار می گیرند. وام هایی که با وثیقه ضمانت می شوند معمولا در مقایسه با دیگر انواع وام ها از نرخ بهره کم تر و شرایط بهتری برخوردارند.

5 مشخصه اعتبار: شرایط

شرایط وام مانند نرخ بهره و مقدار وام بر تمایل وام دهنده برای تأمین اعتبار وام گیرنده تأثیر می گذارد. شرایط وام بیانگر این است که وام گیرنده از دریافت وام چه قصدی دارد و می خواهد سرمایه دریافتی را در چه راهی به مصرف برساند. وام گیرنده ای را در نظر بگیرید که قصد دریافت وام خودرو یا وام بازسازی خانه دارد، وام دهنده با احتمال بیشتری اینگونه وام ها را تایید خواهد کرد. به عبارت دیگر هر چقدر هدف وام گیرنده از دریافت وام مشخص تر و خاص تر باشد احتمال تایید وام دهنده بیشتر است. به علاوه وام دهندگان ممکن است شرایطی را در نظر بگیرند که خارج از کنترل وام گیرنده است مانند وضعیت اقتصادی و روند صنعت.

جمع بندی رتبه بندی اعتباری ( استعلام بانکی استعلام معوقات بانکی )

درک 5 مشخصه اعتبار برای توانایی دستیابی به اعتبار با کمترین هزینه ضروری است. کوتاهی در هریک از 5 مشخصه شدیدا بر اعتباری که دریافت می کنید تاثیر خواهد گذاشت. اگر متوجه شدید که از دسترسی به اعتبار محروم شده اید یا باید آن را با نرخ های گزاف دریافت کنید. می توانید از دانش 5 مشخصه اعتبار استفاده کنید. برای بهبود نمره اعتباری خود تلاش کنید و بدهی های خود را به موقع پرداخت نمایید.

استعلام بانکی با کد ملی

یکی از مسائلی که همواره در خرید مسکن گریبانگیر افراد می گردد، نحوه پرداخت هزینه آن می باشد. امروزه افراد برای خرید مسکن از پول نقد کمتر استفاده می کنند و از چک ها بیشتر برای خرید مسکن بهره می جویند. همان گونه که می دانید پرداخت هزینه با چک به خودی خود ممکن است با مشکلاتی همچون خالی بودن حساب طرف معامله گر، ایجاد هرگونه کلاهبرداری و... همراه باشد. به همین منظور سامانه اعتبارسنجی تأسیس گردیده است تا با ارائه راهکارهایی بتواند به میزان قابل توجهی از صدور چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین برای خرید مسکن و پرداخت پول آن بهتر است از چه راهکارهایی استفاده شود تا دو طرف معامله گر نسبت به خرید و فروش ملک مورد نظر رضایت کامل را داشته باشند و هیچ گونه نگرانی بابت دریافت پول نداشته باشند. در ادامه به ذکر این مسئله مهم خواهیم پرداخت.

مراحل لازم برای دریافت وام مسکن

برای خرید مسکن شاید ابتدایی ترین راه درخواست وام مسکن از بانک یا هر موسسه دولتی دیگری باشد. بعد از درخواست برای وام مسکن اصلی ترین و مهمترین چیزی که ملاک اعطای وام یا ندادن وام مسکن به شخص مربوطه می گردد، استعلام از وضعیت ضامن فرد می باشد که در صورتی که وی چک های برگشتی زیادی در کارنامه خود نداشته باشد؛ روند اعطای وام به وی با سرعت بیشتری پیگیری می گردد و در غیر این صورت از پرداخت وام به شخص مذکور جلوگیری به عمل می آید. مجری این فرآیند سامانه اعتبارسنجی می باشد. سامانه اعتبارسنجی کلیه استعلام های مربوط به انواع وام ها و اقساط آن را به نمایش می گذارد تا به این منظور افرادی که قصد دریافت وام مسکن دارند، در صورتی وام به آنان تعلق می گیرد که دارای رتبه مناسبی در سامانه اعتبارسنجی باشند.(رتبه اعتباری گزارش اعتباری استعلام )

بازپرداخت هزینه مسکن و تأثیر شگرف سامانه اعتبارسنجی

پرداخت هزینه های خرید یک مسکن غالبا با چک صورت می گیرد. بنابراین در راستای خرید و فروش ملک نیز باز هم می توان رگه هایی از نقش چشمگیر سامانه اعتبارسنجی را مشاهده کرد. چرا که طرفین معامله می توانند با استعلام از صدور چک های برگشتی، نسبت به رتبه اعتباری همدیگر در سامانه اعتبارسنجی مطلع گردند و همین مسئله در تصمیم گیری آنان مبنی بر خرید و فروش ملک تأثیر شگرفی می گذارد. بنابراین به طور کلی می توان اذعان داشت که سامانه های اعتبارسنجی و گزارش های مبتنی بر رتبه اعتباری افراد تأثیر بسزایی در معاملات مسکن دارد و طرفین قرارداد می توانند با اطمینان بیشتری در خصوص بازپرداخت و دریافت وجه به کار خود مشغول گردند. از طرفی دیگر سامانه اعتبارسنجی با توجه به این معیارهایی که در دستور کار خود قرار داده است تا حد بسیار زیادی از صدور چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورده است تا افراد معامله گر که با خرید و فروش مسکن خرج زندگی خویش را تأمین می کنند، نسبت به پرداخت بدهی های خود حساسیت خاصی را به خرج داده تا با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و درخور بتوانند در هر معامله ای موفق و سربلند خاج گردند. به تعبیری دیگر افت شدید چک های برگشتی را مدیون پدید آمدن سامانه اعتبارسنجی هستیم که کمک زیادی به چرخه اقتصادی کشور نیز کرده است.

اعتبار سنجی مشتریان

یکی از معضلاتی که همواره در عرصه صنعت و بازار با آن در معاملات مختلف رو به رو بوده ایم، مسئله چک برگشتی است. بسیاری از افراد پس از رقم زدن معاملات مختلف با افراد در بازار اقدام به نوشتن چک به جای پول نقد می کنند و از آنجایی که توان شارژ کردن حساب خود را در طی بازه زمانی مشخص ندارند، چک آنان برگشت می خورد. برگشتن خوردن چک از طرف هر فردی در بازار منجر به خدشه دار کردن اعتباروشخصیت فرد مذکور می گردد که هر چقدر تعداد این چک های برگشتی زیاد شود، باعث می شود که اعتبار شخص مذکور به تا حد زیادی از بین برود. حال این سوال پیش می آید که چگونه می توان پیش از رقم زدن هر معامله ای به این نکته دست یافت که فرد معامله گر چک برگشتی زیادی دارد و یا اینکه نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد می باشد؟ در ادامه به یکی از بهترین راهکار برای فهم این مطلب خواهیم پرداخت.

سامانه اعتبار سنجی بهترین راه شناخت افراد ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

برای شناخت افراد پیش از شروع هر معامله ای سامانه اعتبار سنجی می توانند بهترین کمک را به فرد کنند تا از هر گونه قضاوت های شخصی به دور بود و میزان چک های برگشتی افراد را به طور قطعی در سامانه اعتبار سنجی فهمید و نه اینکه به گفته ها و قیل و قال های دیگران تکیه نمود. بنابراین سامانه اعتبار سنجی که برای سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی معیارها و ملاک های گوناگونی را مورد ارزیابی قرار می دهند، به مسئله چک های برگشتی افراد نیز اهتمام ویژه ای داشته اند. به همین منظور تمامی چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی در سامانه اعتبار سنجی آن ها به طور دقیق و کامل ثبت و ضبط می گردد تا به هنگام استعلام از سامانه اعتبار سنجی پی به میزان وفاداری افراد مختلف از بدهی های آنان برد. با استعلامی که صورت می گیرد، به راحتی  و با سندیت کامل می توان فهمید که فرد معامله گر دارای چند نسخه چک های برگشتی و با چه میزان چک های برگشت خورده بوده است و یا اینکه ممکن است فرد مذکور چک برگشتی تاکنون نداشته و وضعیت وی در سامانه اعتبار سنجی سفید و مطلوب باشد. بنابراین افراد پیش از اجرای هر معامله ای با نتایجی که از سامانه اعتبار سنجی به دست می آورند، می توان بهتر و مطمئن تر دست به معامله بزنند و با کسانی معامله خود را از سر بگیرند که از وضعیت مطلوب و مناسبی در این گونه از سامانه ها برخوردار است و حتی الامکان از هر گونه معامله با افرادی پرهیز کنند که صدور چک های برگشتی زیادی در کارنامه قرمز آنان مشاهده می شود.

تأثیر سامانه اعتبار سنجی در کاهش تعداد چک های برگشتی ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری )

با توجه به اینکه تمامی چک های برگشتی در سامانه اعتبار سنجی درج می گردد، همین امر سبب شده است تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی برای انجام دادن معاملات گوناگون خود و برای حفظ وجهه اقتصادی خود در بازار از هر گونه چک های برگشتی به دور بوده تا علاوه بر اینکه شخصیت خود را در بازار معامله گری حفظ می کنند و مردم او را به عنوان یک فرد معتمد و قابل اعتماد می شناسند، رتبه خود را نیز در سامانه اعتبار سنجی ارتقاء داده تا دست به هر معامله ای بزنند. بنابراین سامانه اعتبار سنجی تا حد بسیار زیادی به کاهش شدید و چشمگیر تعداد چک های برگشتی کمک شایانی نموده اند. گزارشات چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی لحاظ می گردد و به راحتی چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی قابل مشاهده می باشد .( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

لذا حضور سامانه اعتبار سنجی ( سایت اعتبار سنجی ) موجب کاهش چشمگیر تعداد چکهای برگشتی می گردد.

استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی

در آمریکا سه موسسه گزارش دهی اعتباری به نام های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب و کارها را محاسبه می نمایند. اما هر کدام روش های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در این مقاله به شرکت دان و برد استریت پرداخته می شود.

شرکت دان و برد استریت (Dun & Bradstreet Corporation)

شرکت دان و براد استریت با تحلیل داده های تجاری دیدگاه هایی برای کسب و کارها فراهم می کند و دامنه وسیعی از محصولات و خدمات را در زمینه هایی مانند ریسک و مالی، عملیات و مدیریت زنجیره تامین، فروش و بازاریابی تامین می نماید و به مشتریان خدماتی را در صنایعی مانند ارتباطات، فناوری اطلاعات، خدمات استراتژیک مالی و بازارهای خرده فروشی، مخابرات و تولید ارائه می دهد. پایگاه داده این شرکت شامل بیش از 300 میلیون سوابق کسب و کار است. دان و برد استریت از نمره اعتباری پیدکس (peydex) که عددی ما بین 1 تا  100 است برای تعیین اعتبار کسب و کارها استفاده می کنند. مدل آن ها عملکرد پرداخت بنگاه (مانند پرداخت به موقع صورت حساب ها) را تعیین می کند. هرچه مقدار نمره اعتباری پیدکس بیشتر باشد و به عدد 100 نزدیکتر باشد اعتبار شرکت بیشتر است. برای محاسبه نمره اعتباری کسب و کار دان و برد استریت پرداخت به موقع بدهی ها به فروشندگان را بررسی می کنند. به همین دلیل پرداخت به موقع بدهی ها و یا تشویق فروشندگان به گزارش پرداخت به موقع بنگاه در بالابردن نمره اعتباری کسب و کار بسیار موثر است.

این نمره براساس داده های پرداخت گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی یا شرکت های جمع آوری داده که شرکای تجاری موسسه اعتبارسنجی هستند، تعیین می شود. نمره پیدکس همراه با نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )تجاری (commercial credit score) و نمره استرس مالی (financial stress score) به وام دهندگان در هنگام تصمیم گیری در مورد اعطای اعتبار به متقاضی و تعیین مقدار وام کمک خواهد کرد. شرکت های بیمه همچنین از این نمره برای تنظیم نرخ بیمه استفاده می کنند. برای داشتن نمره پیدکس متقاضیان باید از طریق وبسایت دان و براد استریت یک شماره دانس (Duns) ثبت کنند که رایگان است و موسسه اعتبارسنجی باید حداقل چهار سابقه پرداخت از حداقل 4 فروشنده بنگاه داشته باشد. برای افزایش نمره پیدکس، دان و برد استریت بازپرداخت به موقع بدهی ها و یا حتی پرداخت پیش از موعد اقساط و تشویق تامین کنندگان و فروشندگان به گزارش دهی مثبت تاریخچه پرداخت را پیشنهاد می دهند. ( اعتبار سنجی مرات )

گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )دان و براد استریت

در گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) دان و برد استریت، هر دو نوع نمره اعتباری تجاری و نمره استرس مالی مشاهده می شود. نمره اعتباری تجاری احتمال معوق شدن پرداخت صورت حساب‎ها را برای سال آینده پیش بینی می کند. این نمره عددی ما بین 101 تا 670 است. که هر چقدر کم تر باشد احتمال بدهکار شدن بنگاه بیشتر است.

نمره استرس مالی احتمال شکست کسب و کار را در 12 ماه آینده پیش بینی می کند. شکست کسب و کار به معنای وام های پرداخت نشده اما تسویه شده توسط اعتبار دهنده یا توقف عملیات توسط بنگاه بدون پرداخت وام به طور کامل به اعتباردهنده است. محدوده اعتبار از 1001 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کم تر باشد احتمال استرس مالی کسب و کار بیشتر است.

نمره اعتباری

موضوع چک های برگشتی یکی از مسئله ها و معضلاتی است که از دیرباز تاکنون در سطح جامعه مطرح بوده است و همواره در چرخه اقتصاد کشور این معضل وجود داشته است. اما هر چقدر تعداد چک های برگشتی در سطح جامعه در بین معامله گران افزایش یابد؛ همین مسئله باعث بغرنج تر شدن چرخه اقتصاد کشور می گردد. بنابراین برای جلوگیری نمودن از این مسئله خطرآفرین می بایست راهکارهایی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان تا حد بسیار زیادی از وجود چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورد. اما حتما برای شما نیز این سوال پیش خواهد آمد که به واقع با چه ترفند و چه راهکارهایی می بایست از این مسئله بغرنج آفرین جلوگیری به عمل آورد. در ادامه به سامانه اعتبار سنجی به عنوان یکی از بهترین و کارآمدترین شیوه های جلوگیری از وجود چک های برگشتی روی خواهیم آورد.

سامانه اعتبار سنجی

پدید آمدن سامانه اعتبار سنجی منجر به بروز مزیت های بسیار زیادی در سطح جامعه شده است. شاید یکی از کارآمدترین امتیازهایی که سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تاکنون داشته اند، جلوگیری نمودن از  وجود چک های برگشتی زیاد در سطح مبادلات گوناگون بوده است. دلیل این مدعی ذکر این مسئله است که با توجه به اینکه در سامانه اعتبار سنجی تمامی چک های برگشتی به طور کامل ثبت می گردند و همین امر به نزول ناگهانی رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی تبدیل می گردد، بنابراین تمامی افراد حقیقی و حقوقی را مجاب ساخته است تا برای بهره مندی از یک رتبه اعتباری مناسب و مطلوب برای خود و به هم زدن یک وجهه اقتصادی مناسب و شخصیت معتبر و مورد اطمینان در سطح جامعه از بروز هر گونه چک های برگشتی تا حد امکان دوری کرده و در صورت نوشتن چک نسبت به پرداخت آن در سر موقع خویش متعهد گردند تا به این ترتیب فردی موثق و مورد اطمینان در سطح جامعه معرفی گردند. ضمن اینکه به این صورت می توانند رتبه اعتباری خود را نیز ارتقاء بخشند. بنابراین سیاستی که سامانه اعتبار سنجی در سطح جامعه در پیش گرفته اند، بهترین راهکار برای کاهش تعداد چک های برگشتی شده است تا علاوه بر تشویق افراد حقیقی و حقوقی به بالاتر رفتن رتبه اعتباری آنان به چرخه اقتصادی کشور و رد و بدل کردن پول در بازار کمک شایانی کرده باشند.

هدف سامانه اعتبار سنجی

سامانه اعتبار سنجی اهداف و وظایف بسیار زیادی را برای خود در پیش گرفته اند و برای تمامی آن ها برنامه ریزی های لازم را صورت داده اند. یکی از همین اهداف سامانه اعتبار سنجی را شاید بتوان پیشگیری از بروز چک های برگشتی زیاد در سطح معاملات گوناگون در نظر گرفت. سیاستی که علاوه بر اطمینان بخشی بیشتر به معاملات گوناگون در سطح کشور سبب می شود تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی نسبت به وصول چک های خود حساسیت های بیشتری را اعمال کنند. هر چند که این تنها هدف و وظیفه سامانه اعتبار سنجی به شمار نمی آید؛ ولی می توان به عنوان یکی از هدف های پیشرو در چرخه اقتصاد کشور از آن یاد کرد. بنابراین سامانه اعتبار سنجی در روند معاملاتی و حتی اعطای تسهیلات مختلف بانک ها و سایر نهادها به مردم حقیقی و حقوقی خدمت نوینی را ارائه ساخته است تا به این منظور علاوه بر بالا بردن سطح اطمینان بانک ها به مردم و نیز اطمینان بخشی طرفین معامله گر در سطح جامعه یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایت و چک های برگشتی را برای افراد مختلف رقم بزنند.

نمره اعتباری

با توجه به اهمیت بالای اعتبارسنجی شرکت ها و اشخاص حقوقی در روند اعطای تسهیلات به آنان در این مطلب برآنیم تا با مدل های اعتبارسنجی شرکت و اشخاص حقوقی در دنیا صحبت کنیم تا با انواع مدل های متنوع و رایج در سطح جهانی نیز آشنایی مختصری صورت گیرد. بنابراین اگر تاکنون با هیچ گونه مدلی از اعتبارسنجی در دنیا مواجهه نگشته اید و علاقه مند به دانستن این مطلب هستید، ما را تا پایان دنبال کنید تا بتوانیم گوشه ای از مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی را برای شما واکاوی نماییم.

آشنایی با مدل های اعتبارسنجی مختلف( رتبه بندی اعتباری )

امروزه مدل ها و شیوه های گوناگون و مختلف برای پیشبرد اعتبارسنجی مشتریان به بانک ها وجود دارد که هر یک از مدل های اعتبارسنجی مختلف بر حسب الگوهای خاصی طرح ریزی شده اند. این مدل های گوناگون در نهادهای بین المللی و در سطح جهانی بر حسب فاکتورهای اعتبارسنجی یا رتبه سنجی روز دنیا و نیز فضای حاکم بر اقتصاد و محیط کسب و کار در سطح دنیا می باشد که از فاکتورهای بسیار استانداردی بهره می برند. تمامی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا بر پایه به وجود آوردن تعادل بین عرضه و تقاضا در تسهیلات بانکی، مدیریت و پایین آوردن درصد مطالبات معوق که با تأخیر در بازپرداخت بدهی ها مواجه اند، کاهش ریسک و... به فعالیت های خود ادامه می دهند. بنابراین به طور کلی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا به منظور شفاف سازی از وضعیت مشتریان در متعهد شدن به الزامات خود برپا گشته اند.

مدل های اعتبارسنجی متنوع در کشورهای مختلف جهان در قیاس با مدل های اعتبارسنجی رایج در کشور خودمان سخت گیری های بیشتری را اعمال می کنند. به گونه ای که حتی کیفیت پرداخت قبوض مختلف و جرایم رانندگی را نیز در میزان سنجش رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی دخیل می کنند. همین امر سبب می شود تا بتوان با اطمینان بیشتری به رتبه اعتباری افراد و ارزیابی وضعیت آن ها تکیه نمود. بنابراین به ضرس قاطع می توان گفت اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته خارجی امری بسیار جا افتاده و منسجم می باشد. این رتبه اعتباری افراد به هنگام خرید خانه، ماشین، بیمه نامه و... بسیار شایان توجه قرار می گیرد. از این رو تمامی افراد حقیقی و حقوقی تمامی هم و غم خویش را بر آن می دارند تا در پرداخت به موقع قبوض مختلف، اقساط وام و بدهی های مختلف خود درست سر وقت مقرر شده خود مبادرت ورزند و حتی در رانندگی خود جانب احتیاط را در نظر گیرند تا جریمه نشوند. تمامی این عوامل در میزان رتبه اعتباری افراد سهم شایسته ای را به خود اختصاص داده اند.

مراکز اعتبارسنجی در دنیا( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

در دنیا مراکز اعتبارسنجی بسیار زیادی در حال فعالیت هستند که در این بین سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین از جمله پیش قراولان شرکت های فعال در این زمینه محسوب می شوند که در قیاس با کشورهای دیگر از وضعیت جالب توجهی برخوردار هستند. این شرکت ها مبنای کار خود را بر دقت عمل و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها قرار داده اند تا خروجی آن تصمیم گیری دقیق تری باشد که بانک ها با توجه به میزان رتبه اعتباری افراد مختلف اعمال می سازند. بنابراین مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی در دنیا به تمامی فاکتورهای ریز و درشت در روند شکل گیری رتبه اعتباری افراد دقت کرده و همه آن ها را در برآورد رتبه آن ها در نظر گرفته اند تا بتوان دقیق تر در خصوص آن ها تصمیم گیری شود.

نمره اعتباری

اگر با سامانه های اعتبارسنجی در دنیا تا حدودی آشنا باشید، به خوبی می توان تأثیر چشمگیر آن ها را در سطح جامعه لمس نمود. در این بخش می خواهیم در خصوص این تأثیر چشمگیر سخن به میان آوریم و در دل سامانه های اعتبارسنجی در دنیا می خواهیم نتیجه عاید شده را برای سیستم بانکداری برای شما توضیح دهیم. بنابراین با ما همراه باشید تا در ادامه به برخی از نکات لازم در این خصوص اشاره ای گذرا داشته باشیم تا با چگونگی شکل گیری سامانه های اعتبارسنجی و هدف آن ها بیش از پیش آشنایی صورت گیرد.

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا با ریزه کاری های بیشتری نسبت به سامانه های اعتبارسنجی در کشورمان به عمده فعالیت خویش می پردازند و هدف خود را مبنی بر افزایش اطمینان بخشی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، پایین آوردن سطح ریسک پذیری در انجام هر معامله ای و نیز اعطای تسهیلات بانک به افراد مختلف با ریسک کمتر و... قرار داده اند که در این بین تلاش های بسیار زیادی صورت گرفته است که بر مبنای این اهداف ارزشمند مراتب لازم را پیگیری نموده و با پیش بردن فعالیت های خود در سطح استاندارد و منضبط روز به روز سخت گیری های بیشتری را اعمال نموده اند تا بتوانند مطمئن تر به رتبه اعتباری افراد توجه کنند و آن را یک ملاک و معیار بسیار دقیق و منسجمی برای خود در نظر بگیرند. نه اینکه صرفا به عنوان یک رتبه به آن نظر افکنند و رتبه بالا و پایین چندان تأثیری در شناخت بانک از اشخاص در قبال بدحسابی یا خوش حسابی آنان نداشته باشد.

تأثیر سامانه های اعتبارسنجی در روند کاهش ریسک بانکداری

با مسائلی که در بالا به آن اشاره کردیم؛ سامانه های اعتبارسنجی تمامی هم و غم خود را در این راه نهاده اند که بتوانند با دقت نظر ها و ظرافت های اعمال شده خودشان تا حد زیادی ریسک بانکداری را کاهش دهند. سیاست هایی که به عنوان مثال در سامانه های اعتبارسنجی در دنیا در نظر گرفته شده است بر این اصول برقرار است که به کیفیت رانندگی و جرایم آن و چگونگی پرداخت جریمه خود در چه زمانی پس از اعمال جریمه، رعایت سرعت کافی در حین رانندگی و خیلی از مسائل شبیه به آن پرداخته شده است که تمامی این مسائل سبب شده است که افراد حقیقی و حقوقی تا جایی که ممکن است جوانب احتیاط را در رانندگی های خود در نظر بگیرند تا با سرعت زیاد رانندگی نکند و جریمه نشوند چون در صورت جریمه شدن علاوه بر پرداخت جریمه رتبه اعتباری آنان نیز نزول می کند. بنا بر تمامی این سیاست های اعمال شده علاوه بر رعایت قانون و یک زندگی ایده آل با توجه به تمامی نکات ریزی که در ارزیابی افراد در نظر گرفته شده است، سیستم بانکداری با روند رو به کاهش ریسک پذیری در قبال افراد حقیقی و حقوقی مواجه است و این امری است که بیشتر افراد را مجاب ساخته است برای رتبه ای مناسب و در شأن خود مراقب رفتار اجتماعی خویش در جامعه باشد تا هرگز جریمه ای برای دیرکرد یا تأخیر در وصول مطالبات خود نداشته باشد. همین مسائل ریسک پذیری بانکداری را از این افراد تا حد بسیار زیادی کاهش داده است. بنابراین هر چقدر سامانه های اعتبارسنجی به فاکتورهای ریز و درشت دیگری توجه کنند و معیارهای زیادتری را در ارزیابی خود در نظر بگیرند، می توان تا حد اعلایی ریسک بانکداری را کاهش داد.

استعلام بانکی

در این بخش از نکات و عوامل مربوط به سامانه های اعتبارسنجی برآنیم تا با یکی دیگر از چالش های پیش رو در این خصوص روی آوریم و به علوم و الگوریتم های مختلف در روند اعتبارسنجی این سامانه های اعتبارسنجی بپردازیم تا در نهایت مشخص شود که سامانه های اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی و رتبه بندی آنان از کدام یک از این الگوریتم ها و دانش های روز بهره برده اند تا به این منظور بتوان بر اساس آنان تصمیم مناسب تری را گرفت. به طور کلی به عنوان پیش مقدمه بایستی این نکته را در نظر گرفت که تمامی مشتریان به دو دسته خوب و بد قابل تقسیم هستند و برای ارزیابی اینکه کدام یک از این مشتریان خوش حساب هستند یا بدحساب؟ می بایست از قضاوت های شخصی و بر حسب ظاهر و قیافه افراد مختلف به هیچ عنوان تصمیم نگرفت و این قضاوت را به سیستم های هوشمند امروزی و بر حسب علوم مختلف و الگوریتم های روز دنیا سپرد تا نتیجه ای مطلوب تر عاید آید. اما حتما این سوال و چالش در اذهان به وجود می آید که این علوم و الگوریتم ها چه مسائلی هستند و تا چه میزان قابل اعتماد می باشند؟ در ادامه به ذکر این مسائل خواهیم پرداخت.

علوم و الگوریتم های دقیق و منضبط برای سامانه های اعتبارسنجی

امروزه در نظام بانکداری نوین و پیشرفته برخلاف روش های سنتی بانکداری با توجه به تعداد رو به افزون مشتریان با قیافه و شخصیت های مختلف برای شناسایی خوش حسابی یا بدحسابی آنان دست به گریبان علم ریاضی شده ایم تا با استفاده از داده های آماری مختلف از الگوریتم هایی همچون رگرسیون لجستیک، الگوریتم درخت تصمیم و شبکه عصبی پرسپترون آمارهای دقیق تری را مبنی بر رتبه بندی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفته اند تا به نتایج به عمل آمده اعتماد بیشتری شود. این الگوریتم ها احتمال کم کاری یا عدم قصور در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها را مورد محاسبه و سنجش قرار داده است تا بر حسب داده های موجود افراد را رتبه بندی نمایند. در این بین شبکه های عصبی با توجه به ظرافت کاری و دقت نظر بیشتر و نیز  حجم محاسبات پایین تر نسبت به سایر روش های قدیمی پیش بینی درست تر و دقیق تری را از رتبه اعتباری افراد متقاضی تسهیلات بانکی به عمل آورده است تا ریسک پذیری بانکداری را به حداقل ممکن برساند. بنابراین بهره بردن از این علوم و الگوریتم ها سبب شده است که سامانه های اعتبارسنجی از تبعیض و رانت خواری تا حد بسیار زیادی به دور بوده و با دور راندن اعمال سلیقه و قضاوت های شخصی تنها بر حسب داده های آماری دقیق و منضبط رتبه افراد را به شایستگی تعیین نمایند. بنابراین به طور کلی این الگوریتم ها علاوه بر دقت کلی در پارامترهای مختلف اعتبارسنجی، در خصوص شناسایی مشتریان بدحساب و خوش حساب نیز بسیار دقیق بوده و حتی به ارائه راهکارهایی برای مطالعات آتی نیز پرداخته است.

تفاوت سامانه های اعتبارسنجی نوین با سامانه های سنتی و قدیمی

سامانه های اعتبارسنجی نوین که از الگوریتم ها و علوم مختلف ریاضیات برای خوش حسابی و بدحسابی مشتریان خویش بهره می برند، نسبت به سامانه های قدیمی سیستم بانکداری را با اطمینان بیشتری مواجه می سازد، دقت عمل و ظرافت کاری بیشتری دارند، به تمامی جوانب ریز و درشت توجه می کنند و در نهایت روند ریسک پذیری را با افت شدیدتری مواجه می سازند. بنابراین الگوریتم های مختلف بر اساس دانش روز در سامانه های اعتبارسنجی امروزه بسیار مثمر به ثمر بوده اند.(

اعتبار سنجی

همان طور که گزارش اعتباری شخصی برای بررسی تاریخچه مالی افراد مورد استفاده قرار می گیرد. همان اطلاعات می تواند برای کسب و کار شما مفید باشد و مستمر ثمر واقع شود. زیرا درست از همان دقایق اولی که شرکت شما آغاز به فعالیت می نماید و فعالیت مالی خود را آغاز و وام کسب و کار دریافت می نماید. اعتباردهندگان شامل بانک ها، شرکت های بیمه، کارگزاری ها و ... اقدامات مالی شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصی اطلاعات را به سامانه های اعتبارسنجی ارسال می نمایند. سامانه های اعتبارسنجی وظیفه تجمیع این اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت یکپارچه در اختیار متقاضیان قرار می دهند این گزارش که گزارش اعتباری کسب و کار  نامیده می شود حاوی اطلاعات عمومی کسب و کار و دیگر داده های مالی است. گزارش اعتباری کسب و کار برای نمایش تصویر عینی فرآیند مدیریت تعهدات مالی شرکت به کار می رود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری شرکت ها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انسانی است و نشان دهنده عینی سلامت مالی کسب و کار است.

اعتبار کسب و کار چگونه مورد استفاده قرار می گیرد؟

هنگامی که برای دریافت اعتبار اقدام می کنید، اعتبار دهندگان و وام دهندگان گزارش اعتباری شرکت شما را برای تعیین اعتبار بررسی می کنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباری را به منظور ارزیابی اینکه شرکت چگونه بدهی هایش را پرداخت می نماید مورد مطالعه قرار می دهند و نشانه های منفی باعث می شود که بنگاه شما مورد تایید واقع نشود و یا اعتبار کمتری به شما تخصیص داده شود و از شرایط وام و یا اعتبار محدودتری برخوردار شوید.

علاوه بر وام دهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقیقی و حقوقی دیگری خواستار بررسی گزارش اعتباری شرکت هستند. برای مثال، شرکت های بیمه گزارش های اعتباری شرکت ها را به عنوان بخشی از فرآیند و  روال کاری خود بررسی می نمایند. مشتریان و سایر کسب و کارها که خواهان سرمایه گذاری مشترک یا شراکت با شرکت شما هستند تاریخچه اعتباری شرکت شما را پیش از شروع همکاری بررسی خواهند کرد.

گزارش اعتباری شرکت تصویری واضح و روشن از وضعیت مالی شرکت ارائه می دهد که گزارشی کامل از آمار استعلامات بنگاه، دیرکردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم می کند. این اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هویت و کلاهبرداری را آسان خواهد کرد و وام دهندگان به دقت اعتبار شرکت را بررسی می نمایند. 

به علاوه اگر گزارش اعتباری شرکت شما به طور جداگانه بررسی شود از وضعیت اعتباری شخصی شما محافظت خواهد کرد. گزارش اعتباری شرکت برای سلامت مالی کسب و کار ضروری است و بر کسب و کار از طرق متفاوت مانند تعداد تامین کنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثیر خواهد گذاشت.

اگر نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت نشان دهد که کسب و کار شما دارای تاریخچه پرداخت و اعتبار مناسبی است. وام دهندگان با رغبت بیشتری وام های کسب و کار به شما اعطا خواهند کرد. البته نمره اعتباری تنها عامل تعیین‎کننده شرکت به عنوان واجد شرایط دریافت وام نیست. اما به عنوان بخش عمده ای از فرآیند درخواست وام به خصوص اگر وام دهنده بانک و یا وام دهندگان سنتی تر باشد مورد استفاده قرار می گیرد. نمره اعتباری قوی موجب می شود که تامین کنندگان با شرایط پرداخت مطلوب تری موافقت نمایند. نمره اعتباری بنگاه نشان می دهد که آیایک کسب و کار صورت حساب هایش را به موقع پرداخت می کند یا خیر. بنابراین تامین کنندگان با اطمینان بیشتری با شرکت مورد نظر همکاری خواهند کرد.

می توانید گزارش اعتباری شرکت خود را از طریق سامانه اعتبارسنجی آیس استعلام نمایید و اعتبار کسب و کار خود را نظارت و کنترل نمایید.

استعلام وام

همان طور که گزارش اعتباری شخصی برای بررسی تاریخچه مالی افراد مورد استفاده قرار می گیرد. همان اطلاعات می تواند برای کسب و کار شما مفید باشد و مستمر ثمر واقع شود. زیرا درست از همان دقایق اولی که شرکت شما آغاز به فعالیت می نماید و فعالیت مالی خود را آغاز و وام کسب و کار دریافت می نماید. اعتباردهندگان شامل بانک ها، شرکت های بیمه، کارگزاری ها و ... اقدامات مالی شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصی اطلاعات را به سامانه های اعتبارسنجی ارسال می نمایند. سامانه های اعتبارسنجی وظیفه تجمیع این اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت یکپارچه در اختیار متقاضیان قرار می دهند این گزارش که گزارش اعتباری کسب و کار  نامیده می شود حاوی اطلاعات عمومی کسب و کار و دیگر داده های مالی است. گزارش اعتباری کسب و کار برای نمایش تصویر عینی فرآیند مدیریت تعهدات مالی شرکت به کار می رود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری شرکت ها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انسانی است و نشان دهنده عینی سلامت مالی کسب و کار است.

اعتبار کسب و کار چگونه مورد استفاده قرار می گیرد؟

هنگامی که برای دریافت اعتبار اقدام می کنید، اعتبار دهندگان و وام دهندگان گزارش اعتباری شرکت شما را برای تعیین اعتبار بررسی می کنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباری را به منظور ارزیابی اینکه شرکت چگونه بدهی هایش را پرداخت می نماید مورد مطالعه قرار می دهند و نشانه های منفی باعث می شود که بنگاه شما مورد تایید واقع نشود و یا اعتبار کمتری به شما تخصیص داده شود و از شرایط وام و یا اعتبار محدودتری برخوردار شوید.

علاوه بر وام دهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقیقی و حقوقی دیگری خواستار بررسی گزارش اعتباری شرکت هستند. برای مثال، شرکت های بیمه گزارش های اعتباری شرکت ها را به عنوان بخشی از فرآیند و  روال کاری خود بررسی می نمایند. مشتریان و سایر کسب و کارها که خواهان سرمایه گذاری مشترک یا شراکت با شرکت شما هستند تاریخچه اعتباری شرکت شما را پیش از شروع همکاری بررسی خواهند کرد.

گزارش اعتباری شرکت تصویری واضح و روشن از وضعیت مالی شرکت ارائه می دهد که گزارشی کامل از آمار استعلامات بنگاه، دیرکردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم می کند. این اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هویت و کلاهبرداری را آسان خواهد کرد و وام دهندگان به دقت اعتبار شرکت را بررسی می نمایند. 

به علاوه اگر گزارش اعتباری شرکت شما به طور جداگانه بررسی شود از وضعیت اعتباری شخصی شما محافظت خواهد کرد. گزارش اعتباری شرکت برای سلامت مالی کسب و کار ضروری است و بر کسب و کار از طرق متفاوت مانند تعداد تامین کنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثیر خواهد گذاشت.

اگر نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت نشان دهد که کسب و کار شما دارای تاریخچه پرداخت و اعتبار مناسبی است. وام دهندگان با رغبت بیشتری وام های کسب و کار به شما اعطا خواهند کرد. البته نمره اعتباری تنها عامل تعیین‎کننده شرکت به عنوان واجد شرایط دریافت وام نیست. اما به عنوان بخش عمده ای از فرآیند درخواست وام به خصوص اگر وام دهنده بانک و یا وام دهندگان سنتی تر باشد مورد استفاده قرار می گیرد. نمره اعتباری قوی موجب می شود که تامین کنندگان با شرایط پرداخت مطلوب تری موافقت نمایند. نمره اعتباری بنگاه نشان می دهد که آیایک کسب و کار صورت حساب هایش را به موقع پرداخت می کند یا خیر. بنابراین تامین کنندگان با اطمینان بیشتری با شرکت مورد نظر همکاری خواهند کرد.

می توانید گزارش اعتباری شرکت خود را از طریق سامانه اعتبارسنجی آیس استعلام نمایید و اعتبار کسب و کار خود را نظارت و کنترل نمایید.

رتبه بندی اعتباری

شرکت هایی با پرونده اعتباری قوی می توانند مزایای بسیاری بدست آورند، پرونده اعتباری قوی به فرآیند کسب شهرت شرکت کمک خواهد کرد. کسب شهرت به خصوص برای شرکت های نوپا و کسب و کارهای کوچک، کار دشوار و طاقت فرسایی است. با ایجاد شهرت کارآفرینان می توانند بسیاری از مشکلات را به یکباره و فورا حل نمایند. ایجاد پرونده اعتباری علاوه بر کسب شهرت، فعالیت های تامین بودجه و انعقاد قرارداد و همچنین مدیریت ریسک و جریان نقدی شرکت را یاری خواهد داد. به دلیل اهمیت گزارش اعتباری و شهرت شرکت، پایبندی به یک استراتژی خوب برای ایجاد اعتبار می تواند نقش عظیمی در ایجاد تصویر مثبت شرکت در ذهن سایر متخصصان صنعت و همتایان ایفا نماید و برای رشد کسب و کار بسیار کلیدی است. موفقیت شرکت برمبنای روابطی است که بتواند در طی سال ها حفظ کند. همچنین ایجاد روابط جدید بر مبنای میزان اعتبار شرکت است.

اگر شرکتی بخواهد به منظور خرید تجهیزات، وام دریافت نماید اولین عاملی که وام دهنده در نظر خواهد گرفت نمره اعتباری(رتبه بندی اعتباری ) شرکت است. سپس وام دهنده درآمد بنگاه، سودها، دارایی ها و بدهی ها و ارزش وثیقه تجهیزاتی که با پول وام خریده خواهد شد را بررسی خواهد کرد. در مورد شرکت های کوچک، وام دهنده ممکن است نمره اعتباری صاحب شرکت و شرکت را بررسی کند. زیرا اغلب منابع مالی صاحبان شرکت های کوچک و منابع مالی شرکت در هم تنیده و به هم وابسته است.

کسب نمره اعتباری و گزارش اعتباری مناسب شرکت به منظور تامین هزینه ای که شرکت برای راه اندازی و رشد موفق کسب و کارش نیاز دارد، ضروری است. شرکت می تواند با کسب نمره اعتباری خوب با بهره مندی از نرخ بهره کمتر در هنگام اتخاذ وام، هزینه های شرکت را کاهش و اعتبار کسب و کار را بدون نیاز به ضامن فراهم نماید و تصویر بنگاه را بهبود دهد. گزارش های اعتباری شرکت همچنین می توانند در مدیریت ریسک اعتباری بنگاه هایی که با شرکت ما روابط تجاری دارند نقش حیاتی ایفا نماید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شرکت توسط موسسات اعتبارسنجی به طور مداوم به روز می شود و همیشه در دسترس است و شامل نمره اعتباری شرکت و اطلاعات اعتباری شرکت است.

تایید شرکت و ارزیابی ریسک آن ایجاد روابط مستحکم را تضمین می کند. و از بنگاه در مقابل کلاه برداری محافظت می کند. گزارش اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بنگاه ها را قادر می سازد تا ریسک های تجارت را به سرعت شناسایی کنند و اعتماد و شهرت بنگاه را سریعتر ایجاد کنند.

چرا موسسات اعتبارسنجی گزارش اعتباری شرکت ها را نظارت می کنند؟

گزارش های اعتباری شرکت پایه و اساس اتخاذ تصمیم های تجاری شرکت ها در مورد شرکت ها و شرکای تجاری طرف قراردادشان است. داده های اعتباری موجود در گزارش های اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بسیار دقیق است و شرکت ها را به اتخاذ تصمیم های مالی قادر خواهد ساخت بررسی و استعلام گزارش اعتباری شرکت بر مواردی که در زیر ذکر شده تاثیر خواهد گذاشت:

• مقدار اعتباری که تامین کننده در هنگام معامله به شرکت تخصیص خواهد داد.
• نرخ بهره ای که شرکت در هنگام اتخاذ وام پرداخت خواهد کرد.
• مقدار پولی که موسسات وام دهی در هنگام اتخاذ وام به شرکت پرداخت خواهند کرد.
• تصویری که مشتریان از شرکت در ذهن خود دارند.
• میزان علاقه سرمایه گذارها برای تامین مالی شرکت

رتبه اعتباری

نمره اعتباری کسب و کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب ترین مدل امتیاز دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب و کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام دهندگان، فروشندگان و تامین کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می شود که از نظر پول و زمان صرفه جویی شود و بنگاه می تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می گیرد و ریسک اعتباری قرض گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می شود، نمره اعتباری کسب و کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب و کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می رود و وام دهندگان بنگاه از آن برای پیش بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب هایش را به موقع پرداخت می نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب و کار وجود دارد می پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب و کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب و کار می توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف کننده معمولا از الگوریتم های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می کنند. الگوریتم های نمره اعتباری کسب و کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب و کار استفاده می نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش های اعتباری کسب و کار فقط شامل حساب های تحت نام بنگاه هستند و حساب های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی دهند. اگرچه، بسیاری از وام دهندگان کسب و کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می دهند.

دسترسی: در آمریکا می توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه بندی اعتباری کسب و کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه بندی اعتباری کسب و کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش های اعتباری کسب و کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می توان اطلاعات شرکت های دیگر را مشاهده کرد.

اعتبار سنجی بانکی

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

• بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
• بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت های کسب و کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش های دستیابی به آن ها ضروری است. پیش نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه های فعالیت های کسب و کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش بینی توسعه های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب و کار پرداخت می شود، است. ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده های مربوط به مسئولیت پذیری قرض گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی شود) ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات  )

• ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می کند.
• همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می توان از اطلاعات بازپرداخت وام های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
• سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض گیرنده براساس تعدادی از موقعیت ها تعیین می شود که عبارتند از: قیمت های خروجی، هزینه های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی های حرفه ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
• دارایی های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می شوند.
• اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش بینی موقعیت مالی او در آینده تعیین می شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک ها بررسی می شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده اند و با اعتبارسنجی و رتبه بندی بنگاه ها انجام معاملات را ساده تر کرده اند.

رتبه اعتباری

اگر بنگاهی موفق به دریافت وام نشود، ممکن است به دلیل آن باشد که اعتبار شخصی یا اعتبار شرکت ضعیف است. در آمریکا 45 درصد از بنگاه ها به خاطر نمره اعتباریشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذیرفته نشده اند. بنگاه های قرض گیرنده با اعتبار ضعیف محکوم به پرداخت نرخ بهره بیشتر، حق بیمه بالاتر و شرایط پرداخت نامطلوب تری خواهند شد.

اعتبار قوی بنگاه موجب تایید وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاه های جدید جهت معامله های پر سود به کار می رود. گزارش اعتباری بنگاه را مشتریان بالقوه، شرکا و تامین کنندگان و ... می توانند مشاهده کنند.

آمبرکولای، مدیر فروش شرکت دان و برد استریت اظهار کرده است" همان طور که استخدام کنندگان رزومه افراد را با دقت بسیار بررسی می نمایند ذینفعان بنگاه نیز گزارش اعتباری بنگاه را با دقت نظارت خواهند کرد زیرا تنها توانایی مالی افراد مد نظر نیست بلکه اعتبار آنها اهمیت دارد.”

بنگاه ها می توانند با وجود اعتبار شخصی ضعیف، وام دریافت کنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت طی نمایند واجد شرایط نرخ بهره کمتر خواهند شد که هزینه کل وام را کاهش خواهد داد.

پنج مرحله برای ایجاد اعتبار شرکت اهمیت دارد که عبارتند از :

1. جریان اطلاعات را با موسسات رتبه بندی اعتباری حفظ کنید و گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی نمایید.

بررسی اطلاعات گزارش اعتباری، بنگاه ها را قادر می سازد که از نقاط قوت و ضعف اعتباری خود پیش از آنکه توسط تامین کنندگان و فروشندگان و وام دهندگان مورد بررسی قرارگیرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباری خود انجام دهند. بررسی گزارش اعتباری کسب و کار درهای بیشتری را جهت تامین مالی بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعیین اهداف و ردیابی پیشرفت خود یاری خواهد کرد.

2. با تامین کنندگان خود روابط تجاری ایجاد کنید.

اگر بنگاه  لوازم و مواد اولیه موردنیاز خود را از فروشندگان تهیه و با تامین کنندگان معامله نماید. این معاملات موجب ایجاد اعتبار شرکت خواهد شد. بسیاری از تامین کنندگان به بنگاه ها اجازه می دهند که هزینه مواد اولیه را تا چند روز یا چند هفته بعد از دریافت موجودی پرداخت نمایند. اگر بنگاه با تامین کنندگان خود چنین روابطی داشته باشد می بایست از آن ها بخواهد که سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبه بندی اعتباری گزارش دهند. بنگاه تا زمانی که به قوانین و شرایط قراردادهای تجاری پایبند باشد شاهد افزایش نمره اعتباری خود خواهد بود.

3. اقساط و بدهی های خود به فروشندگان یا اعتباردهندگان را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت نمایید.

برای اطمینان از ایجاد نمره اعتباری خوب، مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت می کنید. هر چقدر سابقه اعتباری بلندمدت تر باشد سریع تر به سمت مثبت تمایل پیدا خواهد کرد. پس هر چه زودتر اعتبار شرکت ایجاد شود، بهتر است.

4. از وام دهندگانی پول قرض بگیرید که به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می دهند.

اگر بنگاه تمام اقساط و بدهی های خود را به موقع پرداخت نماید و وام دهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه دهد اعتبار شرکت افزایش خواهد یافت. اما همه وام دهندگان این کار را انجام نمی دهند. پس اگر قصد ایجاد اعتبار برای بنگاه خود دارید. قبل از اتخاذ وام از وام دهنده بپرسید که آیا به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می دهند یا خیر؟.برای مثال بانک ها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می دهند. اما اگر اعتبار شرکت ضعیف و یا دارای ریسک بالایی باشد، واجد شرایط دریافت وام از بانک نخواهد شد.

5. سوابق عمومی بنگاه را پاک نگهدارید. و از هر گونه سابقه منفی جلوگیری کنید.

گزارش اعتباری بنگاه حاوی سوابق عمومی مربوط به بنگاه مانند ورشکستگی ها، حکم دادگاه و وثیقه و ...است.برای مثال اگر رای دادگاه در مورد دادخواست جمع آوری بدهی برعلیه شما باشد، اثر منفی بر نمره اعتباری شما خواهد گذاشت. همچنین اعتباردهنده حق قانونی تصاحب اموال بدهکار را دارد. اما اگر بدهکار مقدار بدهی خود را پرداخت نماید. این نشانه های منفی از گزارش اعتباری بنگاه حذف خواهد شد.

استعلام معوقه بانکی

چک برگشتی معضلی بسیار بزرگ بر سر راه معامله گران در بازار به شمار می آید معضل بسیار و همچنان نیز علی رغم کاهش صدور آن باز هم با مشکل چک برگشتی دست و پنجه نرم می کنیم. برای جلوگیری از این معضل بانک مرکزی ایران و نیز کشورهای دیگر تدابیری اندیشیده و قوانینی برای کاهش چک برگشتی وضع کرده اند که بر این اساس بتوانند تا حد بسیار زیادی به چرخه اقتصادی کشور خود کمک کنند. در ادامه این مطلب برآنیم تا با قوانین مربوط به چک برگشتی در ایران با سایر کشورها سخن به میان آوریم تا از این رهگذر مقایسه ای بین قوانین داخلی کشور خودمان با سایر کشورهای جهان داشته باشیم. چرا که هر کشوری برای جلوگیری از این معضل در چرخه اقتصادی خود قوانین مخصوص به خود را وضع کرده اند

قوانین چک برگشتی در ایران

چک برگشتی در ایران در گذشته های نه چندان دور بسیار رقم بالایی را برای خود ثبت کرده بودند. امری که نگرانی بانک مرکزی را به همراه داشت تا با صدور قوانینی روز به روز از صدور چک برگشتی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین با اصلاحات جدیدی که در خصوص قانون چک برگشتی در ایران صورت گرفت؛ می توان گفت سال 1398 توأم با کاهش شدید و قابل ملاحظه چک برگشتی شد. بر حسب قوانینی جدیدی که در این راستا نگاشته شده است؛ پیگیری چک برگشتی با روند رو به رشدی نسبت به قبل صورت می گیرد و نیز تأمین پول درج شده در چک از محل سایر حساب های بانکی صادرکننده چک فراهم آمده است تا به این منظور در حد توان چک برگشتی را بتوان کم کرد. آمارها در سال 98 حاکی از آن است که حدود 40 درصد از چک برگشتی بنا بر قوانین اصلاحیه جدید کم شده است که نشان دهنده موفقیت و آخرین نفس کشیدن های چک برگشتی در ایران می باشد

چک برگشتی در سایر کشورهای جهان و مقایسه آن با ایران

در سایر کشورهای جهان به خصوص کشورهای توسعه یافته چک برگشتی به مانند کشور ما نیست که هر سال روند رو به رشد تری نسبت به سال قبل داشته باشد. کشورهای توسعه یافته در همان ابتدای امر به اقتصاد کشور خود و به رکود حاکم بر بخش تولید و نیز بهبود فضای کسب و کار و... توجه و اهتمام ویژه ای قائل بوده اند و همواره با قوانینی که وضع کرده اند؛ باعث از صدور هر گونه چک برگشتی جلوگیری به عمل آورده اند.

اگر بخواهیم چک برگشتی در کشورهای توسعه یافته را با ایران مقایسه کنیم؛ می بایست اذعان داشت که چک در کشورهای توسعه یافته به مانند پول نقد به شمار می آید چرا که فورا تمامی چک ها در زمان قید شده پاس می گردند. این در حالی است که چک در کشور ما وسیله ای است که خلأ کمبود نقدینگی را در کوتاه مدت پر می کند. بر همین اساس شد که سیاست های ایران در خصوص چک برگشتی به یکباره تغییر یافت و با اصلاحاتی که در خصوص چک برگشتی جدیدا صورت گرفته است؛ توانسته اند تا حد قابل ملاحظه ای از چک برگشتی کم کنند که این امر نشانه های خوبی برای اقتصاد کشورمان در پی دارد. این در حالی است که کشورهای توسعه یافته و بزرگ سالیان پیش به این نقطه رسیده اند و به این امور توجه شایای داشته اند.

شرکت اعتبار سنجی

با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:

1. Ranking : رتبه بندی به منظور ارزیابی سهام
2. Rating : رتبه بندی به منظور ارزیابی اوراق بدهی ناشرین
3. Scoring : رتبه بندی یا امتیاز دهی افراد متقاضی تسهیلات اعتباری
4. Credit Bureau : شرکت ها یا سیستم های گزارش گیری یا رتبه بندی اعتباری

همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.

شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau

شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و... با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تأسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و... برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت لزوم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.

شرکت های رتبه بندی اعتباری rating

شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.

جمع بندی نهایی

بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.

استعلام معوقات بانکی با کد ملی

سامانه اعتبار سنجی از گذشته تاکنون در سطح جهانی وجود داشته اند با این تفاوت که سال به سال به پارامترهای آن افزوده می شود تا در این بین بتوان با سیستمی سخت گیرانه تر نتایجی قطعی تر را برای بانک ها و سایر موسسات مالی و اعتباری به ارمغان آورد. این سامانه اعتبار سنجی با هدف پایین آوردن سطح نکول و یا ریسک در معاملات اقتصادی در طی سالیان متوالی توانسته اند با ارائه راهکارهایی تا حد امکان به فعالیت های خویش ادامه بدهند و روز به روز با دستورالعمل های جدید سعی در کاهش چک های برگشتی و نیز بدهی های بالا آمده و یا تأخیر در روند پرداختی معاملات مختلف کرده اند. بنابراین در ادامه مطلب بنا نهاده ایم تا مروری بر سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجیدر دنیا از بدو ظهور این گونه از سامانه ها تا به هم اکنون داشته باشیم. پس با ما همراه باشید.

سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تا به کنون

سامانه اعتبار سنجی در دنیا از دیرباز وجود داشته است. شاید قدیمی ترین سامانه اعتبار سنجی در دنیا در سال 1787تأسیس گشته باشد که در این سال تا سال 1914 رفته رفته پایه های سامانه اعتبار سنجی شکل گرفت و سال به سال بر حسب تجربه به پارامترهای آن افزوده می گردید. این گونه از سامانه ها بر حسب کیفیت در اجرای کار خویش و نیز بالا بردن امنیت و اعتبار طرفین قرارداد پیش از اجرای هر گونه معامله ای تأسیس شده اند. آنچه واضح و مبرهن است؛ ذکر این مسئله است که سامانه اعتبار سنجی در ابتدای امر پیش از سال 1912 اولین ملاک ها و معیارهای 12 گانه ای را برای ارزیابی و سنجش اعتبار افراد در نظر گرفته بودند و در سال 1913 سرانجام اولین فهرست اعتبارسنجی به صورت کامل منتشر گردید. این سامانه ها در پی سالها با تغییرات بسیار اساسی و بنیادینی رو به رو شده است که به طور کلی پارامترهای گذشته به باد فراموشی سپرده شده اند و دستورالعمل های جدید سال به سال به آن ها افزوده گردید است. به عنوان مثال می توان به تغییرات اساسی سامانه اعتبار سنجی در بین سال های 1914 تا 1935 توجه کرد که اساس این سامانه ها به طور کلی و زیربنایی تغییر یافت. به همین منظور هر دوره ای اساس دوره های پیشین را به طور کلی از بین می بردند و با تغییراتی که در سامانه اعتبار سنجی به وجود می آورند؛ نقص های گذشته را از بین می بردند تا با ریشه کن کردن تغییرات گذشته، بتوانند به نوعی دیگر جلوی چک های برگشتی و بدهی های بالا آمده را بگیرند.

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون با تغییرات بنیادین نسبت به گذشته به عمده فعالیت های خویش ادامه داده اند. در طی این سال ها تقریبا سامانه اعتبار سنجی در اکثر کشورها روی کار آمده و آن را اجراء می نمودند. اگر نگاهی به سامانه اعتبار سنجی در طی بدو ظهور این سامانه ها تا به کنون انداخته شود؛ به خوبی می توان این تغییرات را لمس نمود. بنابراین سال های اخیر را می توان از جمله پر تنش ترین سال های پیش روی سامانه اعتبار سنجی به حساب آورد. چرا که در طی این سال ها، این دسته از سامانه ها با تغییرات بسیار چشمگیر زیادی مواجه گشته اند که هر یک از آن ها در پیشبرد هدف پایین آمدن بدهی ها و افزایش اعتماد و اعتبار طرفین قرارداد نسبت به همدیگر بوده است.

اعتبار سنجی

از گذشته های دور تاکنون همواره موضوع چک های برگشتی به عنوان یکی از مسئله های حاشیه ای در شبکه های بانکی بوده است و بانک ها برای کاهش چک های برگشتی تدابیری را اندیشیده اند. بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این راستا به عنوان مجری این فرآیند بخش نامه های جدیدی را صادر کرده است که در خصوص صدور چک اصلاحات قابل توجهی را درج نموده است تا تمامی سیستم های بانکی را در پیشبرد شرایط اقتصادی مطلوب تر به دور از اقتضائات حاکم بر صدور چک های برگشتی مجاب سازد. بر همین اساس اگر به روند چک های برگشتی از گذشته تاکنون نگاهی آماری بیندازیم؛ به خوبی متوجه این مسئله خواهیم شد که در گذشته که سیستم های بانکی طبق بخش نامه جدید بانک مرکزی ایران پیش نمی رفتند تا چقدر با چک های برگشتی مواجه می گشتیم. اما آیا هنوز هم روال کار به همین صورت است یا اینکه سامانه اعتبار سنجی و نیز بانک مرکزی ایران تأثیر خود را گذاشته اند؟ در ادامه بیشتر در این خصوص سخن به میان می آوریم. کمتر کسی است که رشد بی رویه چک های برگشتی را در گذشته نه چندان دور کتمان  سازد. اما راه جلوگیری کردن از آن چیست؟

سامانه اعتبار سنجی و بانک مرکزی راهکارهای جلوگیری از چک های برگشتی

سامانه اعتبار سنجی در چند سال اخیر توانسته اند تأثیر مستقیم و زیادی بر کاهش چک های برگشتی بگذارند. این سامانه اعتبار سنجی با در نظر گرفتن تمامی چک های برگشتی در استعلام بانکی سبب شده اند که افراد حقیقی و حقوقی برای حفظ رتبه اعتباری خویش در سامانه اعتبار سنجی از صدور چک های برگشتی تا حد امکان دوری کنند. علاوه بر سامانه اعتبار سنجی، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز در چند سال گذشته تمهیداتی را در این باره در پیش گرفته است تا به این منظور مجلس شورای اسلامی با مشارکت دستگاه های ذی ربط بتوانند تغییرات گسترده و عمیقی را با در رویکرد کاهش تعداد چک های برگشتی و افزایش اعتبار چک اعمال کنند. به این ترتیب با توجه به شرایط کنونی اقتصادی کشور و نیز روند رو به رشد صدور چک های برگشتی، بانک مرکزی ایران توانسته است با اتخاذ تدابیری لازم و ضروری دست به اصلاح قانون صدور چک بزند و با در نظر گرفتن سازوکارهای لازم این مهم سرانجام به بار نشست و امروزه ما شاهد افت آماری چک های برگشتی نسبت به سال های گذشته هستیم.

مهمترین اصلاحات در بخش نامه جدید بانک مرکزی

بانک مرکزی ایران برای جلوگیری به عمل آوردن از صدور چک های برگشتی تمهیداتی را در نظر گرفته است و آن ها را در قانون صدور چک وارد ساخته است. از جمله مهمترین این اصلاحات اعمال سخت گیری های بیشتری است که نسبت به قانون های گذشته صادر شده است. به عنوان مثال در گذشته برای ارسال اطلاعات چک های برگشتی به سامانه 10 روز زمان می دادند ولی امروزه این 10 روز به طور کلی حذف شده و بانک ها باید بلافاصله رو به ارسال اطلاعات آورند. یکی دیگر از تغییراتی که در این بخشنامه ها اعمال شده است؛ اطلاعات چک های برگشتی در سابقه تمامی امضاء کنندگان می باشد که باعث لکه دار شدن شخصیت افراد حقیقی و حقوقی می شود. به همین علت تا حد امکان از صدور چک های برگشتی خودداری می کنند. حتی مهلت دو ساله برای واریز کسری چک توسط صادر کننده نیز به مدت یک سال کاهش یافته است که همه این موارد نشان دهنده اعمال سخت گیری های بیشتری بانک مرکزی نسبت به قبل می باشد. علاوه بر این مواردی که گفته شد؛ بانک مرکزی ایران بخش نامه های دیگری را نیز در نظر گرفته است که همه آن ها با هدف جلوگیری نمودن از صدور چک های برگشتی و کاهش شدید آن در چرخه اقتصادی است. امری که در سامانه اعتبار سنجی نیز مورد توجه و عنایت قرار گرفته است.

با توجه به تعداد مشتریان و متقاضیان زیادی که امروزه به بانک ها و سایر نهادهای مربوطه برای دریافت تسهیلات و وام های مختلف مراجعه می کنند؛ می بایست ساز و کارهای مختلفی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان آمار دقیق تری در خصوص رتبه بندی آنان و نیز اعتبار یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد این نهاد ها و بانک ها در پیش گرفت. به همین منظور با توجه به سخت گیری هایی که در کشورهای مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجی صورت می گیرد، پیش بینی می شود که آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران نیز رو به سمت این سخت گیری ها رود تا به این منظور بتوان ملاک ها و معیارها مختلف زیادی را در روند اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفت. ایجاد این معیارهای ریزبینانه اطمینان حاصل بانک ها و نهادها را از میزان وفاداری مشتریان خویش به خودشان منضبط تر می کنند. بنابراین اگر بخواهیم آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران را به نوعی پیش بینی کنیم؛ در ابتدا لازم می آید که نگاهی به معیارهای حال حاضر این سامانه ها در ایران و در کشورهای توسعه یافته بیندازیم و پس از آن کم کاری ها و کاستی های سامانه اعتبارسنجی را در کشور خودمان با توجه به قیاس قرار دادن این سامانه ها مورد ارزیابی و سنجش قرار دهیم. در ادامه به این مسائل دقیق تر پرداخته می شود.

سامانه اعتبار سنجی( سایت اعتبار سنجی ) در ایران در حال حاضر

در حال حاضر سامانه اعتبار سنجی در ایران برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی به ملاک هایی از جمله: پرداخت اقساط وام های خود به بانک ها، نحوه قراردادهای معاملاتی این افراد وجودو یا عدم وجود چک برگشتی در شبکه بانکی ، ضمانتهایی که شخص برای افراد و شرکتها انجام داده است و... متمرکز هستند. و پیش بینی می شود در آینده ای نه چندان دور به این ملاک ها افزوده شود و جریمه موتور سیکلت و ماشین و حتی چگونگی پرداخت آن در چه ساعت و زمانی به طور دقیق تر لحاظ گردد. تا به این منظور بتوان خوش حساب بودن و یا بدحساب بودن افراد حقیقی و حقوقی را بر حسب فاکتورهای ریزبینانه تری مورد سنجش و ارزیابی قرار داد. این در حالی است که هم اکنون کسی ارزش سامانه های اعتبارسنجی در ایران را کتمان نمی کند ولی با این حال به طور قطع به یقین نیز نمی توان به میزان رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی تکیه کرد. به این منظور که کسی که رتبه اعتباری خوبی دارد، ممکن است به یکباره نسبت به پرداخت بدهی های خود غفلت ورزیده و برعکس کسی که رتبه اعتباری چندان مناسب و مطلوبی ندارد، ممکن است در بازپرداخت بدهی های خود میزان وفاداری و التزام خویش را به بانک ها و سایر موسسات نشان دهد. بنابراین علاوه بر رتبه بایستی به فاکتورهای دیگری نیز توجه گردد. در این بین اگر سیستم سامانه های اعتبارسنجی کمی سخت گیرانه تر عمل کنند، آمارهای دقیق تری استنتاج می شود که می توان با اطمینان حاصل نمودن بیشتری به فردی از میان افراد حقیقی و حقوقی تسهیلات مختلفی را بخشید. ( فرم اعتبار سنجی سایت اعتبار سنجی )

در حال مقوله اعتبار سنجی بانکی توسط سامانه اعتبارسنجی در ایران برخلاف کشورهای اروپایی در ابتدای راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به این سامانه در چند سال آینده رو به افزایش خواهد داشت . فرهنگ ایجاد شفافیت مالی در زمان معاملات به سرعت در ایران رو به افزایش بوده لذا پیش بینی می شود که کاربران این سامانه روزبه روز به شدت افزایش یابد.

www.icescoring.com

نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری

در آمریکا سه موسسه گزارش دهی اعتباری به نام های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب و کارها را محاسبه می نمایند. اما هر کدام روش های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در مقاله پیشین نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت دان و براد استریت بررسی شد در این مقاله به بررسی شرکت های اکسپرین و اکویفاکس می پردازیم.

شرکت اکسپرین

اکسپرین نمره اعتباری کسب و کار را کمی متفاوت تر از دان و برد استریت محاسبه می کند. آن ها اطلاعات تعهدات اعتباری شرکت را از وام دهندگان و تامین کنندگان و پرونده های قانونی و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه کسب می کنند. سپس الگوریتم، ریسک کسب و کار را بر مبنای اعتبار، سوابق عمومی و اطلاعات دموگرافیک تعیین می کند.

نمره اعتباری کسب و کار اکسپرین ( رتبه بندی اعتباری )

اکسپرین محصولی به نام گزارش نمره اعتباری ارائه می دهد که شامل نمره اعتباری کسب و کار و همچنین اطلاعات دیگر شامل روندهای پرداخت، تاریخچه حساب و سوابق عمومی است. برایان وارد مدیر بازاریابی اکسپرین می گوید بررسی این اطلاعات به طور منظم به شناسایی روش های ایجاد اعتبار برای شرکت کمک خواهد کرد. این عدد ما بین صفر تا 100 است. نمره اعتباری کسب و کار اکسپرین متفاوت از نمره پیدکس دان و برد استریت و شاخص پرداخت اکویفاکس است زیرا عوامل مختلفی را به غیر از تاریخچه پرداخت در نظر می گیرند.

عواملی که بر نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسب و کار اکسپرین اثر می گذارند شامل مانده وام های معوقه، تاریخچه اعتباری کسب و کار و روند پرداخت مانند وجود وام، پرونده های قضایی برعلیه کسب و کار، ورشکستگی ها و اندازه و سن شرکت است. به طور کلی، حتی به کسب و کارهای کوچک که با مسئولیت پذیری از اعتبار استفاده می کنند ریسک متوسط- کم تخصیص داده می شود. در حالیکه کسب و کارهای تثبیت شده با تاریخچه اعتباری محکم آسانتر به رتبه بندی ریسک -کم دست خواهند یافت.

شرکت اکویفاکس ( رتبه بندی اعتباری )

اکویفاکس روش مخصوص خود را برای محاسبه نمره اعتباری کسب و کار دارد. اگرچه اکسپرین و اکویفاکس از روش های مشابه استفاده می کنند. به این صورت که اطلاعات شرکت، تاریخچه پرداخت، داده های اعتبار و .. را فراهم و سپس آن را ارزیابی می کنند. در هنگام ارزیابی، اکویفاکس روندهای پرداخت، تاریخچه اعتباری کسب وکار، سوابق عمومی و دموگرافیک را بررسی می کند.

نمرات اعتباری کسب و کار اکویفاکس

اکویفاکس برای ارزیابی اعتبار شرکت سه نمره اعتباری متفاوت را همراه با گزارش اعتباری کسب و کار ارائه می دهد، این سه نمره اعتباری عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ریسک اعتباری (credit risk score) و نمره ریسک شکست (failure risk (score.

همانند نمره پیدکس، شاخص پرداخت اکویفاکس عددی ما بین صفر تا 100 در نظر گرفته می شود که بیانگر تعداد پرداخت های به موقع بنگاه است و داده های فروشندگان و اعتبار دهندگان را نشان می دهد. این نمره برای پیش بینی رفتار آینده بنگاه طراحی نشده است اما دو نمره دیگر برای این منظور به کار می روند. ( رتبه بندی اعتباری )

نمره ریسک اعتباری کسب و کار احتمال معوق شدن پرداخت ها را در نظر می گیرد. دامنه نمره بین 101 تا 992 تعیین شده است و موارد زیر را در تعیین نمره در نظر گرفته شده است:

• اندازه بنگاه
• حد اعتبار در دسترس حساب های اعتباری مانند کارت های اعتباری
•  عمر قدیمی ترین حساب اعتباری افتتاح شده
• شواهد تراکنش های غیر مالی، مانند فاکتورهای فروشندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

نمره شکست کسب و کار، احتمال شکست کسب و کار را در طی 12 ماه می سنجد. این نمره از 1000 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال شکست کسب و کار بیشتر است. در تعیین نمره شکست کسب و کار موارد زیر در نظر گرفته شده است:

• عمر قدیمی ترین حساب مالی
• مقدار حد اعتبار کارت های اعتباری که در سه ماه گذشته مصرف شده است.
• وجود حساب های معوق یا دیر کرد پرداخت در 24 ماه گذشته.
• شواهد تراکنش های غیر مالی، مانند فاکتورهای تامین کنندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

برای هر دو نمره ریسک اعتباری و نمره شکست کسب و کار، رتبه صفر ورشکستگی را نشان می دهد.

پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.

معرفی سایت های اعتبارسنجی

امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و  استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.

سامانه های اعتبارسنجی خارجی

امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟

در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی  به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و سیاست بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تأیید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت  Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.

گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترازنامه و... است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.

 نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیت های مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر می خواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود می توانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی می توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.

با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد می دهند. نمره اعتباری بد همچنین می تواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی می تواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.

نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟

نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر می گیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حساب های اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد  FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار می گیرد.

عواملی که باعث می شود تا نمره اعتباری بدی بگیرید

• پرداخت تخلفات
• کارمزد
• عدم پرداخت قبوض یا دیرکرد در پرداخت آنها
• سلب حق اقامه دعوی
• ورشکستگی

سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد

چند روش وجود دارد که می توانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمی توانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده می توانید  نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.

1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.

ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینه های درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک می کند.

2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.

اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که می توانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.

3. با طلبکاران خود صحبت کنید.

اگر در بازپرداخت بدهی های خود مشکلی دارید، ببینید آیا می توانید با هر یک از شرکت های ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامه ای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد می تواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاوره های کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارت های اعتباری استفاده کنید. راهنمایی های کارشناسان اهل فن می تواند به بهبود رتبه و  نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین استعلام معوقات بانکی استعلام اقساط سررسید گذشته استعلام تسهیلات آنلاین )

 خط اعتباری یک وام آزاد است که می تواند برای هر منظوری مورد استفاده قرار گیرد. این وام، شبیه به کارت اعتباری است. یعنی مشتری می تواند بارها و بارها از این خط اعتباری وام بگیرد و پیوسته پول آن را پس دهد. حداکثر حد دارد اما تاریخ انقضا برای آن تعیین نشده است. خطوط اعتباری می توانند امن یا ناامن باشند و بین این دو تفاوت های چشمگیری وجود دارد. در ادامه مقاله با مهمترین تفاوت های این خطوط اعتباری آشنایی بیشتری پیدا خواهید کرد.( استعلام معوقات بانکی )

خط اعتباری امن

زمانی که وام از خط اعتباری امن تامین شود، بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده دارایی متعلق به وام گیرنده را به عنوان وثیقه و تضمین در نظر می گیرد. این دارایی وثیقه و تضمین می شود و می تواند اگر وام گیرنده به تعهدات خود برای بازپرداخت اقساط وام عمل نکند به تصرف وام دهنده درآید. مثال معمول در این زمینه وام مسکن یا وام خودرو است. اینجا بانک موافقت می کند که ضمن قراردادن مسکن و خودرو به عنوان وثیقه و ضامن وام را بپردازد.

به طور مشابه، یک فردی یا یک فرد صاحب کسب و کار می تواند با استفاده از دارایی های خود به عنوان وثیقه و ضامن، یک خط اعتباری مطمئن به دست آورد. اگر وام گیرنده در پرداخت اقساط وام به تعهدات خود عمل نکند، وثیقه می تواند توسط بانک ضبط و به فروش برسد تا بتواند ضرر را جبران کند. از آنجا که اینجا بانک اطمینان دارد که می تواند پول خود را پس بگیرد، بنابراین نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ بهره از خط اعتباری ناامن است.

خط اعتباری ناامن

اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی و اعتباری اعطای وام در خط اعتباری ناامن، خطر و ریسک بیشتری را به همراه دارد. هیچکدام از دارایی های وام گیرنده در صورت عمل نکردن به تعهدات، در معرض تصرف قرار ندارند. چنین وام هایی تنها در صورتی مورد بررسی قرار می گیرد که شرکت از اعتبار و سابقه بسیار خوبی برخوردار باشد. حتی در این صورت، وام دهندگان با محدود کردن مبلغ وام و افزایش نرخ بهره، خطر و ریسک بالا برای پرداخت وام و تسهیلات بدون ضامن و وثیقه را جبران می کنند. کارت های اعتباری اساسا خط اعتباری ناامن هستند. این یکی از دلایلی است که چرا نرخ بهره برای آنها بسیار بالا است. اگر دارنده کارت اعتباری به تعهدات خود عمل نکند، صادرکننده کارت اعتباری چیزی از دارایی وام گیرنده برای تصرف ندارد. ( استعلام آنلاین تسهیلات )

جمع بندی

هر دو خط اعتباری امن و ناامن دارای مزایایی نسبت به سایر وام ها هستند. مزایای آن را می توان انعطاف پذیر بودن و دریافت مکرر با حداقل مبلغ اقساط بازپرداخت وام و تسهیلات دریافتی دانست. خط اعتباری امن مطمئنا در صورت امکان گزینه بهتری است زیرا مبلغ بازپرداخت اقساط کمتری دارد. برای استعلام تسهیلات آنلاین و هر نوع وامی از طریق سامانه اعتبار سنجی می توان اقدام کرد. سامانه اعتبار سنجی دارای پلتفرم هایی هستند که هر شخص حقیقی، حقوقی و شرکت متقاضی دریافت وام و تسهیلات و بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده می تواند از آن برای مشاهده رتبه و امتیاز اعتباری خود استفاده کند. از دیگر خدمات سامانه های آژانس های اعتبار سنجی را می توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. از سامانه های آژانس های اعتبار سنجی می توان به راحتی و از طریق سایت و اپلیکیشن موبایل استفاده و نتایج جستجو را در اسرع وقت دریافت کرد.( استعلام بانکی آنلاین استعلام معوقات بانکی استعلام اقساط سررسید گذشته )

اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینه های زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده می شود، تاثیر می گذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدل های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده می شود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.

نمره بد اعتباری می تواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو می کند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر می تواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز می کند.

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه می شود؟

تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدل های امتیازدهی اعتباری مشابه عمل می کنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی می کنند.

اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.

در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارت های اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه می شود:

• پرداخت ها را به موقع انجام دهید: مهمتر از همه، صورتحساب و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. پرداخت های دیرهنگام به شدت نمرات اعتباری و اعتبار سنجی را خراب می کند. برای جلوگیری از آن، توصیه می شود که پرداخت صورتحساب و اقساط خودکار را تنظیم کنید.
• نسبت بهره اعتباری خود را کاهش دهید: هر فردی می تواند این کار را با هزینه کمتری، با پرداخت کارت اعتباری اقساط وام وام شخصی یا حتی درخواست افزایش اعتبار در کارت های اعتباری فعلی خود انجام دهد. فقط اطمینان حاصل شود که در قبال این تغییرات مسئولیت پذیر هستید و از افزایش هزینه ها خودداری کنید.
• کارت های اعتباری خود را باز نگه دارید: بستن کارت اعتباری باعث افزایش هزینه ها و کاهش اعتبار آنها می شود که هر دو باعث کاهش نمرات و امتیاز اعتباری افراد می شود. مگر اینکه سالانه هزینه ای پرداخت نکنید، توصیه می شود که کارت های اعتباری قدیمی را باز نگه دارید (حتی اگر هرگز از آنها استفاده نکنید).

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟

بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده می کنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نام های TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانس های رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام می دهند.

در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:

عالی: 800 و بالاتر

خیلی خوب: 740-799

خوب: 670-739

متوسط: 580-669

ضعیف: 579 و پایین تر

 دریافت تسهیلات شخصی در شرایط مختلف می تواند گزینه ای مناسب باشد. اول، بگذارید تا دریافت تسهیلات شخصی را تعریف کنیم. برخی از وام ها برای یک خرید خاص اختصاص داده شده است. شما یک خانه را با وام رهنی خریداری می کنید، یک ماشین را با وام ماشین خریداری می کنید و شهریه دانشگاه خود را با وام دانشجویی تامین می کنید.

اما دریافت تسهیلات شخصی تقریبا برای هر کاری قابل استفاده است. برخی از وام دهندگان می خواهند بدانند که با پولی که به شما قرض می دهند، چه خواهید کرد، اما تا زمانی که آن را به یک دلیل مسئولانه و قانونی  گرفته اید، می توانید با آن کارهایی را که می خواهید انجام دهید.

اما این برای شما چه معنی دارد؟ با وام، خانه شما وثیقه است. به همین ترتیب  با وام ماشین، ماشینی که خریداری می کنید، وثیقه است. از آنجا که دریافت تسهیلات شخصی غالبا وثیقه و ضمانتی ندارد و "ناامن" است، احتمالا نرخ بهره بالاتری خواهد داشت. همچنین اگر می خواهید هزینه های خود را کاهش دهید، وام های شخصی مطمئن نیز وجود دارد. برای استعلام آنلاین تسهیلات و وام، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی از خدمات آژانس های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده کنید.

در پنج شرایطی که گرفتن دریافت تسهیلات شخصی ایده خوبی است.

1. ادغام کارت های اعتباری ( استعلام معوقات بانکی استعلام آنلاین تسهیلات)

اگر یک یا چند کارت اعتباری دارید که دارای شارژ حداکثری هستند، می توانید دریافت تسهیلات شخصی دریافت کنید تا تمام هزینه ها را با یک پرداخت ماهانه واریز کنید. آنچه این سناریو را جذاب تر می کند: نرخ سود وام می تواند به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ های سالانه (APR) در کارت های اعتباری شما باشد.

2. وام دانشجویی ( استعلام بانکی آنلاین )

استفاده از وام های کوتاه مدت بین بانکی دانشجویی می تواند برای پرداخت شهریه دانشجوی کمک مالی خوبی باشد. بسته به نوع وام شما ممکن است نرخ بهره وام دانشجویی شما 6.8٪ یا بالاتر باشد. اما ممکن است بتوانید یک دریافت تسهیلات شخصی با نرخ بهره پایین تر دریافت کنید که به شما امکان می دهد وام های خود را سریعتر پرداخت کنید.

3. تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید

تامین مالی از منابع بین المللی برای خرید بستگی به وام دارد. اگر به هر حال می خواهید وام بگیرید، گرفتن دریافت تسهیلات شخصی و پرداخت نقدی به فروشنده می تواند معامله ای بهتر از تامین اعتبار از طریق فروشنده باشد. از فروشنده بخواهید پیشنهادی بدهد و آن را با آنچه می توانید از طریق دریافت تسهیلات شخصی دریافت و مقایسه کنید. سپس می توانید تصمیم بگیرید که انتخاب درستی است یا نه.

4- هزینه مراسم عروسی خود را با دریافت تسهیلات شخصی بپردازید.

اگر می خواهید تمام هزینه های مرتبط را روی کارت اعتباری خود بگذارید بدون اینکه توان این را داشته باشید که ظرف مدت یک ماه آنها را بپردازید، هر رویداد بزرگ مانند مراسم عروسی - واجد شرایط برای گرفتن دریافت تسهیلات شخصی است. دریافت تسهیلات شخصی با هزینه ای بزرگی مانند این، می تواند مبلغ قابل توجهی را در هزینه های بهره شما پس انداز کند، مشروط بر اینکه نرخ کمتری نسبت به کارت اعتباری داشته باشد.

5. اعتبار خود را بهبود بخشید.

دریافت تسهیلات شخصی ممکن است از سه طریق به نمره و رتبه اعتباری شما کمک کند. اول، اگر گزارش اعتباری شما از آژانس های اعتبار سنجی بیشتر بدهی کارت اعتباری را نشان می دهد، دریافت تسهیلات شخصی ممکن است به "ترکیب کردن حساب" شما کمک کند. از طریق سامانه های آژانس های اعتبار سنجی به راحتی می توان نمره و رتبه اعتباری خود را مشاهده کرد. این اطلاعات هم برای وام دهندگان و هم برای وام گیرندگان مفید است.

اعتبار سنجی فایکو یکی از روش های رتبه بندی اعتباری در کشورهای بزرگی از جمله آمریکا است. آژانس های اعتبار سنجی در آمریکا و دیگر کشورهای جهان از این روش و سیستم رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ و کوچک استفاده می کنند. معروفترین و بزرگترین آژانس های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری که از فایکو و امتیاز اعتباری برای رتبه بندی اعتباری و مالی استفاده می کنند عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion که این آژانس ها خدمات دیگری به مشتریان خود از جمله: استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی ارائه می دهند.

نمرات اعتباری می تواند مثل حروف و اعداد به نظر برسد. شاید از یک دوست خود شنیده باشید که می گوید: "نمره FICO 8 برای گزارش TransUnion من 712 است، اما نمره VantageScore 3.0 برای گزارشExperian  من 820 است."

این اعداد و حروف چه معنی ای می دهند؟

در حالی که می دانید که آنها مهم هستند، تعیین تفاوت آنها و اینکه هر کدام برای کجا مهمتر هستند، گیج کننده است. به طور خاص، شما همچنان همیشه نمرات FICO  را در مقابل نمرات اعتباری دیده اید و این سوال برایتان پیش آمده است که آیا آنها یکسان هستند؟ یا یکی مهمتر از دیگری است؟ که در ادامه پاسخ این سوالات را پیدا خواهید کرد.

 در مورد نمرات اعتبار سنجی FICO در برابر نمره اعتباری چه باید بدانیم؟

نمرات اعتباری اعدادی است که بانک ها برای ارزیابی اعتبار مشتریان خود از آنها استفاده می کنند. آنها می توانند بر توانایی شما در تایید کارت اعتباری، وام یا وام شخصی و همچنین نرخ بهره ای برای وام های دریافتی محاسبه خواهد شد، تاثیر بگذارد.

وقتی نمرات اعتباری بالایی دارید، یک وام گیرنده جذاب برای بانک ها و موسسات مالی و اعتباری هستید؛ وقتی نمرات کم دارید، آن بانک ها و موسسات مالی و اعتباری ریسک اعطای وام به شما را بالا می دانند. نمرات اعتباری معمولا بین 300 تا 850 متغیر است و برخلاف تصور عامه  شما فقط یک نمره اعتباری ندارید. در واقع، شما احتمالا صدها نمره اعتباری دارید.

به این دلیل است که وام دهندگان می توانند رفتار و سابقه مالی و اعتباری شما را به هر (یا همه) دفاتر و آژانس های اصلی اعتبار سنجی - Equifax ، Experian و TransUnion گزارش دهند، بنابراین ممکن است هرکدام در گزارش های اعتباری خود اطلاعات متفاوتی درباره شما داشته باشند. امتیازات اعتباری مبتنی بر این گزارش های اعتبار سنجی منفرد است، بنابراین هر گزارش می تواند نمرات اعتباری متفاوتی داشته باشد. به علاوه، شرکت های مختلفی نیز وجود دارند که مدل ها و استانداردهای امتیاز دهی اعتباری را ارائه می دهند که یکی از آنها FICO نامیده می شود.

امتیازات اعتبار سنجی FICO

  FICO یک مدل و استاندارد اعتبار سنجی است که در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شد. به عنوان مثال اگر تمامی مدل ها و استانداردهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری فروشگاه های آنلاین بودند، FICO آمازون خواهد بود. در حالی که نمرات دیگری نیز وجود دارد، 90٪ "وام دهندگان برتر" در تصمیمات وام خود از یکی از امتیازات FICO استفاده می کنند.

شما فقط یک نمره FICO ندارید ، زیرا وام دهندگان از مدل های مختلف امتیاز دهی FICO برای اهداف مختلف استفاده می کنند. به عنوان مثال آنها از برخی نسخه ها برای برنامه های کارت اعتباری و برخی دیگر برای اعطای وام و تسهیلات استفاده می کنند.

FICO با تغییر زمان ، مدل های امتیازدهی خود را نیز به روز می کند. جدیدترین نسخه اعتبار سنجی FICO Score 9 است، اگرچه بیشتر وام دهندگان هنوز از نسخه اعتبار سنجی FICO Score 8 استفاده می کنند.